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　　2020年张家口银行资产利润率、资源利润率划分降至0.43%和6.56%，均低于羁系尺度；前十大客户贷款余额为143.95亿元，占年终资源净额的68.03%，超出羁系尺度线18.03个百分点

　　《投资时报》研究员  邵艳

　　2003年确立的张家口银行股份有限公司（以下简称张家口银行），是张家口市第一家地方性股份制商业银行。2019年该行资产规模乐成突破2000亿元，一跃成为河北省第二大城商行。住手2021年一季度末，该行资产总额进一步增至2885.87亿元。

　　只管规模在扩张，但张家口银行近期业绩显示却不尽如人意。2020年该行营业收入同比下降13.84%，归母净利润同比下降39.74%。到了今年一季度，该行营业收入同比增添15.52%，但归母净利润同比削减15.25%，泛起增收不增利的情形。

　　在资产质量方面，张家口银行近三年的拨备笼罩率延续下降，住手2020年终跌至139.65%，已迫近羁系红线。同时不良贷款率为2.06%，相比2016年的1.14%险些翻倍，不良贷款额迅速增添。

　　以2020年终数据来看，该行资产利润率、资源利润率及最大十家客户贷款比率均未知足羁系要求。此外，《投资时报》研究员注重到，今年一季度，张家口银行资源足够率有所降低。住手一季度末，该行焦点一级资源足够率为8.15%，较去年同期降低0.53个百分点；一级资源足够率为9.31%，较去年同期增添0.62个百分点；资源足够率为11.31%，较去年同期降低0.34个百分点。

　　就上述利润下降、资产质量下行等问题，《投资时报》向张家口银行发送了相同函，但住手发稿尚未收到回复。

　　张家口银行2018年―2020年主要羁系指标

　　数据泉源：张家口银行2020年年报

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　　两项利润率降至羁系线下

　　2021年一季度，张家口银行的营业收入为18.56亿元，同比增添15.52%，营业支出为14.63亿元，同比上涨24.25%，营业支出的增进速率显著高于营业收入。归母净利润为3.65亿元，同比削减15.25%。营业收入增添而归母净利润下降，泛起增收不增利情形。

　　营业收入中，利息净收入为18.3亿元，同比增添28.87%。但手续费及佣金净收入、投资收益均有所削减。其中手续费及佣金净收入由去年同期的-1.58亿元降至-2.05亿元，投资收益则同比降低47.97%，拖累了一季度的营收增进。

　　2020年张家口银行的营业收入和归母净利润则双双下滑。凭证2020年年报，去年该行营业收入为58.55亿元，同比下降了13.84%；归母净利润为11.1亿元，同比下降39.74%，令人担忧。

　　在该行2020年的营业收入中，利息净收入为61.43亿元，同比增进8.5%，主要得益于贷款规模的增添和存贷成本的控制。而投资收益和汇兑损益等非利息收入与前一年相比泛起大幅度下滑，划分削减73.64%和103.88%，这主要是受市场收益和汇率转变的影响。手续费及佣金净收入为-4.32亿元，同比下降31.67%，主要是2020年消费信贷规模增添，支付第三方手续费增添所致。

　　《投资时报》研究员考察到，近年来张家口银行的盈利情形一直处于颠簸状态。2017-2020年该行营业收入划分是58.13亿元、54.87亿元、67.95亿元、58.55亿元，同比增速划分是30.10%、-5.61%、23.85%、-13.84%。同期该行归母净利润划分是19.69亿元、17.8亿元、18.42亿元、11.1亿元，同比增速划分为19.62%、-9.6%、3.47%、-39.74%。

　　资产利润率和资源利润率则呈连续下降趋势。2020年终该行资产利润率、资源利润率划分降至0.43%和6.56%，均低于羁系尺度。其中资源利润率低于羁系尺度值4.44个百分点，盈利能力需引起重视。

　　资产质量下行不良率上升

　　从2020年年度讲述中可以领会到，张家口银行的资产质量正在下行。

　　张家口银行的关注类贷款金额2019年终为14.64亿元，占客户贷款和垫款总额的1.32%，2020年终为41.37亿元，比2019年增添了26.73亿元，占比提高至3.06%。不良贷款余额2019年终为20.42亿元，2020年终增添至27.91亿元，不良贷款率由2019年终的1.84%提高至2020年终的2.06%，上升0.22个百分点，相比2016年的1.14%险些翻了一倍。

　　另一方面，住手2020年终，该行前十大客户贷款余额为143.95亿元，占期末贷款总额的10.64%，占期末资源净额的68.03%，后者超出羁系尺度线18.03个百分点，信用风险不容忽视。

　　在贷款损失准备方面，2018年―2020年的张家口银行的拨备笼罩率划分是182.09%、154.16%、139.65%，同比划分下降了26.72个百分点、27.93个百分点、14.51个百分点，出现出延续下滑之势。

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